编者按:最近几年来，党中央，国务院高度重视普惠金融发展中小银行作为地方金融供给的重要有效力量，在普惠金融供给侧尤为关键如何在激烈的竞争中创造差异化发展优势，在做好普惠金融的同时实现自我发展和成长如何积极拥抱数字技术，创新服务模式，提高服务效率普惠金融如何实现商业模式的可持续发展这已经成为中小银行的一个重要课题中国网财经推出中小银行在普惠金融中的路系列高端访谈栏目
2021年是十四五开局之年，也是全面建设社会主义现代化国家的新征程站在新的历史起点上，加快数字化发展，建设数字中国已成为共识在此背景下，以银行业金融机构为骨干的中国数字普惠金融体系正在加速形成
没有金融科技，很难成为普惠金融最近几天，江苏苏宁银行董事长黄金老在接受中国网财经记者专访时表示作为一家科技驱动的O2O银行，江苏苏宁银行自2017年成立以来，一直将微金融服务作为核心业务之一，坚持精品路线，致力于通过金融科技场景金融解决普惠金融的难点数据显示，截至2021年8月末，该行普惠型小微贷款客户13.98万户，服务小微客户近30万户普惠小微贷款余额115.88亿元，较年初增长69.59%，户均仅8万元
打造普惠金融精品银行。
与大银行相比，中小银行作为普惠金融的主要优势是灵活性，低成本和深度差异化黄金老认为，中小银行在组织，产品和运营上具有灵活性，能够快速响应普惠市场的变化调整业务方向，快速吸收有助于提升服务能力的新技术，并根据小微企业的实际情况灵活调整产品和服务同时，与需要大布局支撑业务规模的大银行相比，中小银行可以将有限的资源集中在重点领域和区域，差异化，深化力度，成为细分领域的专家，构筑优势壁垒
黄金老指出，江苏苏宁银行自2017年成立以来，在普惠金融发展中坚持走精品银行路线，即以有限的资源打造数个精品业务，有效解决小微客户的痛点金融科技场景:金融=普惠金融是银行的经营逻辑，也是其培育小微的法宝
根据消息显示，截至目前，江苏苏宁银行微商贷款已与数十家场景平台建立合作。例如，在农业领域，江
数据显示，截至2021年8月末，江苏苏宁银行今年累计投放小微企业贷款617.08亿元，贷款余额137.05亿元，较年初增加42.64亿元，增幅45.16%。
金融科技赋权让普惠金融变得简单。
伴随着大数据，人工智能，区块链技术等新一代信息技术的不断验证和迭代，金融科技已成为发展普惠金融的核心力量。
金融科技让金融服务更简单，这是普惠金融中‘普’与‘惠’有效结合的关键黄金老表示，江苏苏宁银行一直在努力发展金融科技，将复杂的传统金融服务升级为简单的数字金融服务，让用户轻松使用，银行员工轻松操作
据介绍，江苏苏宁银行通过将金融科技成果应用于小微金融服务的获客，审批贷款，风险控制预警，逾期催收等全流程，逐步形成了一套行之有效的小微金融解决方案，有效解决了小微企业客户的融资难题一方面，使小微用户更容易获得金融服务，降低其融资成本，提高融资效率，另一方面，利用技术提升营销，运营，风险控制等方面的服务效率和工作质量，简化金融服务端的人工流程和操作，降低金融机构的展示成本
具体来说，在营销客户方面，江苏苏宁银行构建了占星式精准营销体系，以大数据为基础，对内外部场景进行智能营销引流，寻找小微客户根据消息显示，该系统构建基于算法的潜在客户识别模型，分析潜在目标用户画像，提取客户特征，再通过短信触达支持营销策略的整体实施，最终跟踪评估具体营销活动的过程和结果，实现精准营销的闭环管理
在风险控制方面，江苏苏宁银行构建了邱浩风险预警系统，对小微企业客户风险进行全面监控和预警该系统通过挖掘工商，司法，业务异常，资质证书等信息，支持小微企业在线调整，通过开发企业知识图谱等功能，实现小微企业的财务风格
险的穿透监控，通过完善企业信用报告和行业数据智库等模块提供全面的小微企业信用服务。
在小微贷款逾期催收方面，江苏苏宁银行构建捕逾智能催收系统，在小微企业贷款发生不良时进行智能化的催收处置通过债务人—催收员评分，不良资产评估等催收策略模型，提升催收管理效能，实现金融科技对催收业务的赋能
应对挑战再出发
新冠肺炎疫情对实体经济带来了巨大的冲击。
在黄金老看来，做小微金融服务，挑战不可避免资产质量问题首当其冲，小微企业逾期率上升，坏账提高等问题，已在发生此外，小微金融服务也仍然会面对数据可得性低，接入渠道分散，数据失真等问题
根据消息显示，为了应对上述挑战，江苏苏宁银行主要从四方面入手，持续提升服务小微的能力一是对有发展前景但受疫情影响暂遇困难的小微企业，不抽贷，断贷，压贷，对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，予以展期或续贷并通过适当下调贷款利率，增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持相关企业战胜疫情灾害的影响企业战胜疫情，对金融机构来说就多了一个长期合作的客户，少了一项风险资产黄金老表示
二是加强后疫情时期的行业和客户分析，实时监测风险表现，提前做好风险应对，快速处置风险。
三是积极配合政府在小微企业数据平台等方面的建设工作，重视与同业在打破数据孤岛方面的交流合作，加强自身数据清洗，数据处理能力，不断完善数据资产管理体系。
最后，更多地为小微金融业务发展配置资源，在人才培养机制上注重小微服务团队建设，培养细分场景下的小微金融服务专家，在内控机制上梳理小微金融内控风险点，在企业文化上让服务小微的核心业务定位深入人心，坚守普惠金融定位，全行上下形成服务合力。
